O financiamento de veículo em Portugal é uma forma de crédito ao consumo onde o cliente adquire um carro mediante o pagamento em prestações mensais. O financiamento pode ter prazos entre 12 e 120 meses, com ou sem entrada inicial. O veículo fica muitas vezes com reserva de propriedade, ou seja, permanece em nome da financeira até a dívida ser paga.
Os bancos e instituições de crédito avaliam vários fatores antes de conceder o financiamento.
Financiamento de veículo em Portugal para estrangeiros
O financiamento de veículo em Portugal para estrangeiros é possível, mas as condições variam consoante o tipo de residência:
Estrangeiros com residência temporária
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São avaliados com maior rigor.
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Pode haver limitação do prazo ao tempo restante da autorização.
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Algumas instituições exigem entrada maior ou fiador.
Estrangeiros com residência permanente
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Considerados mais estáveis.
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Condições próximas às de cidadãos portugueses.
Cidadãos portugueses
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Maior facilidade de acesso ao crédito automóvel.
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Condições mais flexíveis, com prazos mais longos e juros reduzidos.
Tipos de vínculo profissional no financiamento de veículo em Portugal
O tipo de vínculo laboral é um critério relevante no financiamento de veículo em Portugal:
Profissional independente (recibos verdes)
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É necessário comprovar rendimentos estáveis.
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Deve apresentar declaração de IRS, recibos dos últimos meses e extratos bancários.
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Algumas financeiras consideram este perfil com risco ligeiramente mais elevado.
Trabalhador subordinado (contrato de trabalho)
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Preferido pelas instituições, especialmente com contrato sem termo.
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Considerado mais estável e com maior previsibilidade de rendimentos.
Capacidade de endividamento (DTI) no financiamento de veículo em Portugal
O DTI (Debt-to-Income Ratio) é a sigla usada para medir a capacidade de endividamento no financiamento de veículo em Portugal. Trata-se da relação entre o total de prestações mensais e o rendimento líquido mensal do cliente.
Exemplo:
Rendimento líquido: 2.000 €
Prestações totais: 600 €
DTI: 30%
As instituições financeiras recomendam que o DTI fique abaixo dos 35%, para manter uma margem de segurança.
Risco de crédito no financiamento automóvel
O risco de crédito é a avaliação que a instituição faz sobre a probabilidade de o cliente não cumprir com o pagamento do financiamento.
No financiamento de veículo em Portugal, os principais fatores de risco avaliados são:
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Estabilidade do rendimento
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Tipo de vínculo (subordinado ou independente)
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Tipo de residência
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Histórico de crédito no Banco de Portugal
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Existência de fiador
Quanto maior o risco percebido, mais restritas serão as condições (como juros mais altos ou prazos mais curtos).
Taxa de esforço no financiamento de veículo em Portugal
A taxa de esforço indica qual percentagem do rendimento mensal será destinada ao pagamento da prestação do financiamento do veículo.
Exemplo:
Rendimento líquido: 3.000 €
Prestação mensal: 300 €
Taxa de esforço: 10%
As instituições recomendam que esta taxa fique abaixo dos 35%. Acima desse valor, o crédito pode ser recusado ou exigir fiador.
Dicas finais para conseguir o financiamento de veículo em Portugal
Antes de pedir um financiamento de veículo em Portugal, siga estas dicas:
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Organize os seus documentos: IRS, recibos de vencimento, comprovativos de morada e identidade.
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Simule o valor da prestação e analise a sua taxa de esforço.
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Diminua o valor a financiar com uma entrada inicial, se possível.
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Prefira prazos realistas, mesmo que as prestações fiquem um pouco mais altas.
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Mantenha o seu histórico de crédito limpo.
Conclusão
O financiamento de veículo em Portugal é acessível a portugueses e estrangeiros que apresentem rendimentos estáveis e capacidade de pagamento. Entender o funcionamento do DTI, da taxa de esforço e dos fatores de risco de crédito ajuda a preparar uma candidatura mais segura e aumenta as hipóteses de aprovação.
Se está a planear adquirir um carro com financiamento, consulte as diferentes opções disponíveis e escolha a que melhor se adapta à sua realidade.